デビットカード

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デビットカード（英: debit card）とは、預金口座と紐付けられた決済用カードである。金融機関（一般的に銀行）が発行し、このカードで決済すると代金が即時に口座から引き落とされる仕組み。"debit" は英語で「借方」の意味。

概要

あらかじめ設定した銀行等の預金口座から代金をリアルタイムで引き落としを行う。キャッシュカードそのものを決済手段として利用するタイプのものと、別途デビット決済専用カードを発行するタイプのものがある。

クレジットカードと異なり、原則として口座残高を超えない範囲で使用できるが、当座貸越やカードローンと組み合わせて残高以上の決済承認を求められた場合に自動借入のサービスを行っている金融機関もある。

当座貸越やカードローンを併用しないカードの場合、カードの発行に際して審査を行わないものが多い。ただし、口座開設に関しては本人確認が必要なため、匿名で所有することは出来ない。

カードの種類 決済種別 備考
クレジットカード 事後決済 要審査
デビットカード 即時決済 無審査とするカードが多い
プリペイドカード 事前決済 無審査・口座不要

デビットカードの種類

比較表

デビットカードの種類 決済機構 加盟店数 備考
国際ブランドデビット VISA VISA 世界3800万ヶ所 「VISA ELECTRON」や「PLUS」は姉妹ブランド
MasterCard MasterCard 世界3810万ヶ所 「Maestro」や「Cirrus」は姉妹ブランド
JCB JCB 世界2700万ヶ所 「Cirrus」ネットワークにも接続されている
その他の主なデビット EFTPOS 加盟金融機関 オーストラリア・ニュージーランドに約82万ヶ所
銀聯 中国銀聯 世界1000万ヶ所（内中華人民共和国に300万ヶ所）
J-Debit 加盟金融機関 日本に45万ヶ所 利用可能時間に制限あり

VISAやMasterCardなどの国際ブランドは、クレジットカードだけではなくデビット・プリペイドカード発行各社にも広く自社ブランドと決済機構を提供している。そのため、各ブランドの加盟店であれば原則としてクレジットとの区別なく決済ができる。ただし、利用の都度残高照会(クレジットカードでいう信用照会)が必要なため、残高照会を行わない形態での取引(インプリンタによる決済、有料道路の料金所での支払い、公共料金の月額利用料の支払い)では利用できない。

国際ブランド（VISA・MasterCardなど）

北米・欧州・オーストラリアなどでは、キャッシュカード（英：ATM card、Bank card）の大半にVISAやMasterCardといった国際ブランドの決済機能が標準で搭載されており、デビットカードとして利用できる。

そのため、こうした国々ではデビットカードの普及や利用が進んでいる。アメリカ合衆国を例にすると、カード決済（国際ブランドが付いたプリペイド、デビット、もしくはクレジットカードによる決済）のうち、決済件数ベースで最も普及しているのはデビットカードであり、非現金決済の35%に達する（クレジットは20%、プリペイドは5%）[1] (PDF) 。

また、こうしたデビットカードで決済を行う際、レジで自分の口座から現金を引き出す（キャッシュアウト）サービスが提供されている国もある。

オーストラリアなど一部の国では、デビットカードでの支払い時に利用者が自ら普通預金・当座預金・クレジットのどれを利用して支払うのかを選択する形態を取っている。

国別状況

日本における状況

21世紀に入って、国際ブランドのデビット機能付きキャッシュカードの提供が増えている。

発行者 ブランド カード名称 発行開始
年月日 		年会費(\) 海外取扱事務
手数料(%)[1] 		3Dセキュア 審査 その他
スルガ銀行 VISA SURUGA VISAデビットカード 2006年1月16日 無料 3.000 ○ あり 毎年12月までの利用分を翌年1月下旬に0.2%キャッシュバックあり（カードもしくは口座を解約した場合は、キャッシュバックを受けられない）。
楽天銀行 楽天銀行VISAデビットカード
（旧・楽天銀行デビットカード） 		2007年6月16日 1,029/3,086 3.024 ○ なし ゴールドカードが存在する。
VISA/JCB 重複契約時は[2]、先に申し込んだカードが無効になる。2018年3月（予定）より、Visa payWave を標準搭載
ジャパンネット銀行 JNB Visaデビット 2010年2月25日 無料 3.020 ○ なし [3]個人口座でファミマTカード以外の決済時、JNBスターを付与。ICチップは付加されない。2018年11月（予定）より、Visa payWave を標準搭載[4]
りそな銀行 りそなデビットカード（オリジナル / JMB） 2011年5月25日 無料[5] 2.500 ○ なし 2017年10月発行分よりVisa payWaveを搭載
あおぞら銀行 あおぞらキャッシュカード・プラス 2013年3月4日 無料 2.570 ○ なし キャッシュカードとしては、IC非対応。
埼玉りそな銀行 りそなデビットカード（オリジナル / JMB） 2013年9月24日 無料[5] 2.500 ○ なし 2017年10月発行分よりVisa payWaveを搭載
三菱UFJ銀行 三菱UFJデビット（VISA） 2013年11月20日 [6]1,080 3.000 ○ なし
近畿大阪銀行 りそなデビットカード（オリジナル / JMB） 2013年12月9日 無料[5] 2.500 ○ なし 2017年10月発行分よりVisa payWaveを搭載
イオン銀行 イオンデビットカード 2014年1月 無料 1.600 不明 あり
琉球銀行 りゅうぎんVisaデビットカード 2015年10月1日 [7]500+税 不明 ○ なし
ソニー銀行 Sony Bank WALLET 2016年1月4日 無料 1.760 ○ なし [8]外貨預金（10 通貨）決済対応。「タカシマヤプラチナデビットカード(年会費30,000+税)」を2017年10月9日から会員募集を開始。
住信SBIネット銀行 Visaデビット付キャッシュカード 2016年1月27日 無料 [9]決済方法による ○ なし [10]外貨預金（米ドル）決済対応。
Visa payWave標準搭載
北國銀行 北國Visaデビットカード 2016年4月1日 [11]契約による 3.0（税込） ○ なし Visa payWave標準搭載
三井住友銀行 SMBCデビット
(国際ブランド(Visa)付きデビットカード) 		2016年10月21日 無料 3.0 ○ なし 国際キャッシュカードサービス対応のカードを発行している口座に対しては発行できない。この場合は、これらのサービスを解除するか、別途の普通預金口座に対して発行するかの方法をとる必要がある。2017年7月10日に「Visa payWave」および「iD」の非接触IC決済サービスが搭載された「SMBC デビット」を発行。2018年3月1日からVISAデビット一体型キャッシュカードの取扱開始
西日本シティ銀行 NCBデビット(Visa) 2016年12月 [12]利用金額による 無料 不明 不明
常陽銀行 JOYO CARD Debit（Visa デビットカード） 2017年3月10日 [13]1,080 3.000 ○ あり
北陸銀行 ほくぎんVisaデビット 2017年5月15日 [14]1,080 不明 不明 なし
北國銀行 北國 Visa 法人デビットカード[15] 2017年12月1日 クラシック 無料/ゴールド 1 枚目 5,400 円、2 枚目以降無料 不明 不明 なし 年会費無料の「北國 ETC カード」の発行も可能
みずほ銀行 みずほビジネスデビット 2018年1月29日 無料 不明 ○ なし 法人・個人事業主・任意団体が対象。カードは最大10枚まで発行可能。カード発行手数料は1枚1目無料（2枚目以降1,000円+税）。Visa payWaveを搭載。
滋賀銀行 『しがぎん』Visaデビットカード 2018年1月22日 [16]1,250+税 不明 不明 不明 申込時の年齢が15歳以上の滋賀銀行普通預金口座を保有している個人または個人事業主であることが条件
福井銀行 ふくぎんVisaデビットカード 2018年4月23日 [17]1,000+税 不明 不明 なし
りそな銀行 りそなビジネスデビットカード 2018年4月27日 [18]利用状況による 不明 ○ なし Visa payWave搭載。法人および個人事業主向けデビットカード
埼玉りそな銀行 りそなビジネスデビットカード 2018年4月27日 [19]利用状況による 不明 ○ なし Visa payWave搭載。法人および個人事業主向けデビットカード
近畿大阪銀行 りそなビジネスデビットカード 2018年4月27日 [20]利用状況による 不明 ○ なし Visa payWave搭載。法人および個人事業主向けデビットカード
北海道銀行 道銀Visaデビット 2017年10月30日 [21]540+税 不明 不明 なし
愛知銀行 愛銀Visaデビット 2018年11月予定 [22]1,000+税 不明 不明 なし
千葉銀行 JCB ちばぎん
スーパーカード＜デビット＞ 		2014年10月1日 [23]432/1,350/10,800 3.000 不明
大垣共立銀行 OKBデビットカード（JCB） 2014年10月27日 1,080 3.000 不明
北洋銀行 北洋 - JCBデビット 2015年3月9日 [24]540 3.000 不明
楽天銀行 楽天銀行デビットカード（JCB） 2015年4月20日 無料 不明 ○ 2015年4月よりデビットカード未精算で支払いが完了しない場合は株式会社日本信用情報機構（jicc)に信用情報が登録される。
楽天銀行 楽天銀行ビジネスデビットカード（JCB）[25] 2016年3月28日 1,080 不明 ○ 2017年11月20日より、楽天銀行の個人ビジネス口座を開設している個人事業主向けにも楽天銀行ビジネスデビットカード（JCB）の発行を開始

[26]

山口銀行 ワイエムデビットJCB 2016年3月30日 1,250+税/10,000+税 不明 不明
もみじ銀行 ワイエムデビットJCB 2016年3月30日 1,250+税/10,000+税 不明 不明
北九州銀行 ワイエムデビットJCB 2016年3月30日 1,250+税/10,000+税 不明 不明
東邦銀行 東邦銀行
Alwaysデビットカード（JCB） 		2016年4月1日 無料 不明 ○ 2017年10月2日より、「JCB見守りメール」サービスの募集を開始。
イオン銀行 イオン銀行CASH+DEBIT 2016年7月25日 無料 1.600 ○ WAON 標準搭載
福岡銀行 Debit＋ nimoca
Debit+SUGOCA
Debit＋ 		2016年10月11日 [27]契約や利用状況による。 不明 不明 myCoin が貯まり、nimocaポイントやTポイント、Pontaポイントにも交換可能。
nimoca 搭載の有無を選択可能。
申し込み時点で、ひも付けするキャッシュカードの発行がされた口座必要だが、インターネット支店の口座でも利用可能。2017年8月10日より、Debit+SUGOCAの募集を開始。
セブン銀行 セブン銀行
デビット付きキャッシュカード 		2016年10月17日 無料 3.000 ○ 決済時 nanaco ポイント付与。
nanaco 搭載型と非搭載型の選択が可能（非搭載型は、すでに持っている一般のnanacoカードの番号をセブン銀行のログインサイト上で紐付けすれば搭載型同様のポイント付与や利用特典が同様にできる）
愛媛銀行 ひめぎんJCBデビット 2016年10月17日 [28]1,350 不明 不明 決済時 Oki Dokiポイントを付与
西日本シティ銀行 NCBデビット(JCB) 2016年10月 [29]利用金額による 不明 不明
みずほ銀行 みずほJCBデビット 2016年12月26日 1,080（税込） 3.4 ○ 年1回以上の決済利用がある場合は、年会費は免除。
紀陽銀行 紀陽JCBデビットカード 2017年2月20日 [30]一般1,000+税/家族500+税 不明 不明
北陸銀行 ほくぎんJCBデビット 2017年3月22日 [31]1,080 不明 不明 なし
七十七銀行 七十七JCBデビット 2017年4月3日 一般1,250+税/ゴールド10,000+税
 4.6 ○
  • 一般カードは、利用状況などにより年会費の減免を行う。
  • 海外ATMでの、現地通貨による現金引出手数料は、当行が設定する事務手数料の108円（税込）に、利用するATMの設置元所定の手数料の合算額となる。
秋田銀行 Only Oneデビット＜JCB＞ 2017年7月3日 1,080（税込）、家族カード発行者は1枚あたり432（税込）加算 不明 不明
  • 初年度の年会費は無料。
  • 一般カードは、利用状況などにより年会費の減免を行う。
沖縄銀行 おきぎんJCB デビット 2017年8月1日 [32]本会員500（家族会員250） 不明 不明
名古屋銀行 めいぎんJCBデビット 2017年10月2日 [33]本会員1,080（家族会員540） 不明 不明
熊本銀行 Debit＋ 2017年10月 [34]一般本会員1,350（家族会員432）/ゴールド10,800 不明 不明
親和銀行 Debit+ 2017年10月 [35]一般1,250+税/ゴールド10,000+税 不明 不明
三菱UFJ銀行 三菱UFJデビット（JCB） 2017年11月 [36]1,000+税 不明 不明 毎月の一定の利用金額につき、Oki Dokiポイントを付与。他社ポイントなどに交換可能
京都銀行 京銀JCBデビット 2018年3月20日 [37]本会員1,250+税/家族会員400+税 不明 不明
十六銀行 じゅうろくJCBデビット 2018年4月9日 [38]1,080 不明 不明
八十二銀行 未定 2019年春以降予定 未定 不明 不明

J-Debit

1999年に富士銀行が代表幹事となり、NTTデータ・ジェイティービー・郵便貯金・大垣共立銀行・東京相和銀行などと共同で日本デビットカード推進協議会が設立され、2000年3月より「J-Debit（ジェイデビット）」が提供されている。同協議会に加盟する金融機関のキャッシュカード（2011年時点で約4億枚）をデビットカードとみなし、Maestroなどと同じく、PINパッドにキャッシュカードの暗証番号を入力することで預金口座から資金が即時引落される仕組みである。引落時の科目欄には「カード」「Jデビット」「JD」・摘要欄には「加盟店のカナ表記」が記帳される。

金融ビッグバンの一つとして普及が期待され、ジェイティービー・家電量販店各社・マツモトキヨシ・eコレクト・国内生保（初回保険料支払い）・クレピコ（タクシー車載の信用照会端末）や、郵便貯金・全ての都市銀行・第二地方銀行・信用金庫・労働金庫・JAバンク、殆どの地方銀行・信託銀行で2000年より順次利用可能となっているが、大手行のうち東京三菱銀行・三菱信託銀行・日本信託銀行とあおぞら銀行は当初は参加せず利用不可であった（2016年時点で三菱UFJ銀行はセキュリティタイプICカードおよびディズニーデザイン[39]以外は利用可能[40]、三菱UFJ信託銀行とあおぞら銀行は利用不可[41][42]。また、一部の県域全体における農業協同組合や小規模な漁業協同組合、職域信用協同組合、2000年以降設立された新たな銀行（ネット系や流通系）で利用できない機関が多い）。

利用金融機関によってはJ-Debit取引歴を優遇サービスに加点したり、不正使用保険を付帯しているところもある。

CAFISを使用するため、対応する信用照会端末を有するクレジットカード加盟店は、J-Debitの加盟店を契約締結することで同時に取り扱うことが可能となっている。また、引落口座→金融機関間決済→売上金入金までが最短3営業日であり、アクワイアラーを経由するクレジットカードやブランドデビットカードより入金が早く加盟店手数料が抑えられている傾向から、ポイントカードでは現金払いに準じた還元率としているケースが多い。

利用可能時間は各金融機関に委ねられており、利用者側の利用時間は概ねコンビニATMの引出可能時間と同一となっている。利用に当たっては、コアタイムが設けられており、基本的には最低限使える時間帯の取り決めはなされているため、通常は、全国キャッシュサービスの稼働時間帯は最低限利用可能であるが、引落口座もしくは加盟店一方の金融機関がメンテナンスで勘定系システムを停止すると日中でも利用不可となることがある。

対応するキャッシュカードをそのままデビットカードとしているため、利用者の年齢・属性に制約がない（家族以外の第三者が使用すると不正引出とみなされる）。ただし、2006年頃より不正引出抑制から1日の引出限度額（50-100万円程度）にJ-Debitの利用可能額が内包されるようになったため、保険料支払いなどクレジットカードでは扱えない高額決済を希望する場合は金融機関の窓口で引出限度額の引き上げで対応する必要がある。また、この時より日本でもブランドデビットカードが上市し始めたことで、取扱総額は2005年の8016億円を頂点に減少傾向にある。

日本デビットカード推進協議会では定期的にキャンペーンを実施しているが、加盟店数は約45万店で頭打ちとなっている。日本銀行はクレジットカードや電子マネーに比べデビットカードの利用率は低いと指摘している[2] (PDF) 。

ローソン

コンビニエンスストアのローソンでは、もともとJ-Debit加盟店として日本デビットカード推進協議会加盟の全金融機関発行のキャッシュカードを扱うつもりだったが、加盟金融機関へ支払う手数料率などの諸問題で実現せず、その手数料率などの問題をクリアした以下の金融機関と個別に提携し、2001年のPOSレジ更新時よりPINパッドを備え付けて取扱を開始している。そのためローソンでは単にデビットカードと案内している。

  • ゆうちょ銀行、大垣共立銀行（2017年2月28日に取扱終了）、東和銀行、島根銀行、西京銀行、全国の信用金庫[43]

2015年には、おサイフPontaの名称で、JCBプリペイドカードを発行している。

海外

  • 直払カード（韓国）
  • Smart Pay（台湾）
  • EON（フィリピン） - VISAエレクトロンと提携
  • 実利（朝鮮民主主義人民共和国、東北アジア銀行、2005年）
  • EFTPOS（オーストラリア・ニュージーランド）
  • Dankort（デンマーク）

脚注

  1. ↑ JCBについては、指定料率 (1.6%) に追加する率
  2. ↑ 後年発行開始された、JCBデビットを申し込んだ場合は、JCBに差し替えとされ、有効期限に関わらず、既存のVISAデビットは経過をおいてから使用中止となる。逆に、JCBデビット利用者が、当カードを申し込んだ場合も、同様にJCBデビットが使用できなくなる。
  3. ↑ “JNBスタープログラム”. ジャパンネット銀行. . 2016閲覧.
  4. ↑ “ジャパンネット銀行がVisaデビット付キャッシュカードにVisa payWaveを標準搭載” (HTML) (プレスリリース), ジャパンネット銀行, (2017年11月27日), http://www.japannetbank.co.jp/company/news2017/171127.html?v=171127 . 2017閲覧. 
  5. ↑ 5.0 5.1 5.2 JMB付きの場合、2年目以降かつ1年間利用実績がなかった場合は1,000+税。
  6. ↑ 初年度及び条件を満たせば無料になる
  7. ↑ 初年度無料。2年目以降、年間5万円の利用で翌年無料。“りゅうぎん VISA デビットカードの概要 (PDF)”. 琉球銀行. . 2016閲覧.
  8. ↑ “Sony Bank WALLET（Visaデビットカード）”. ソニー銀行. . 2016閲覧.
  9. ↑ “Visaデビット付キャッシュカード - 商品概要説明書”. 住信SBIネット銀行. . 2016閲覧.
  10. ↑ “Visaデビット付キャッシュカード - 海外でのご利用”. 住信SBIネット銀行. . 2016閲覧.
  11. ↑ “商品のご案内｜北國Visaデビットカード｜便利に使う｜北國銀行”. 北國銀行. . 2016閲覧.
  12. ↑ 初年度無料、次年度以降1,000円（税別）。前年1年間の利用金額10万円以上で翌年の年会費も無料
  13. ↑ 初年度及び条件を満たせば無料になる
  14. ↑ 初年度及び条件を満たせば無料になる
  15. ↑ “北國 Visa 法人デビットカードの取扱開始について” (PDF) (プレスリリース), 北國銀行, (2017年11月24日), http://www.hokkokubank.co.jp/other/news/2017/pdf/20171124.pdf . 2017閲覧. 
  16. ↑ 初年度及び条件を満たせば無料になる
  17. ↑ 初年度及び条件を満たせば無料になる
  18. ↑ メインカード：1,000+税(初年度無料), サブカード：500+税, カードごとに、年1回以上の利用で翌年度年会費無料
  19. ↑ メインカード：1,000+税(初年度無料), サブカード：500+税, カードごとに、年1回以上の利用で翌年度年会費無料
  20. ↑ メインカード：1,000+税(初年度無料), サブカード：500+税, カードごとに、年1回以上の利用で翌年度年会費無料
  21. ↑ 初年度及び条件を満たせば無料になる
  22. ↑ 初年度及び条件を満たせば無料になる
  23. ↑ 初年度及び条件を満たせば無料になる
  24. ↑ 初年度は無料
  25. ↑ “楽天銀行ビジネスデビットカード（JCB）発行開始のお知らせ” (HTML) (プレスリリース), 楽天銀行, (2016年3月28日), https://www.rakuten-bank.co.jp/press/2016/160328.html . 2017閲覧. 
  26. ↑ “個人事業主さま向けJCBブランド付きデビットカード発行開始” (HTML) (プレスリリース), 楽天銀行, (2017年11月20日), https://www.rakuten-bank.co.jp/press/2017/171120.html . 2017閲覧. 
  27. ↑ 一般カード初年度無料、2年目以降は1,250円+税。携帯電話料金の引き落とし口座に設定するなどの条件によっては無料となる。ゴールドカードは10,000円+税
  28. ↑ 年会費初年度無料
  29. ↑ 初年度無料、次年度以降1,000円+税。前年1年間の利用金額10万円以上で翌年の年会費も無料
  30. ↑ 初年度年会費は無料。次年度も所定の条件を満たせば、年会費が無料
  31. ↑ 初年度及び条件を満たせば無料になる
  32. ↑ 初年度の年会費は無料。2年目以降は、条件付きで無料
  33. ↑ 初年度の年会費は無料。2年目以降は、条件付きで無料
  34. ↑ 一般カードは、初年度の年会費は無料。2年目以降は、条件付きで無料
  35. ↑ 一般カードは、初年度の年会費は無料。2年目以降は、条件付きで無料
  36. ↑ 初年度の年会費は無料。2年目以降は、条件付きで無料
  37. ↑ 初年度の年会費は無料。条件付きで翌年の年会費が無料
  38. ↑ 初年度の年会費は無料。2年目以降は、条件付きで無料
  39. ↑ 新規発行ないしは一旦使用不可に切り替えたものないしは、新システム稼働以降の当面の間に使用可能にする手続きをしなかった場合
  40. ↑ “"J-Debitナビ 三菱UFJ銀行”. 日本デビットカード推進協議会. . 2016閲覧.
  41. ↑ “"J-Debitナビ 金融機関検索結果一覧 その他金融機関 1”. 日本デビットカード推進協議会. . 2016閲覧.
  42. ↑ “"J-Debitナビ 金融機関検索結果一覧 その他金融機関 2”. 日本デビットカード推進協議会. . 2016閲覧.
  43. ↑ “デビットカード”. ローソン. . 2017閲覧.

関連項目

外部リンク



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